加息后，又有市民决定提前还贷。已办理了房贷险的市民须注意，由于新旧房贷险退保金额的算法不同，提前还贷后办理退保时最好衡量一下。因为新型房贷险提前退保并不一定合算，如果不退保的话，也可转换成房屋险，从原来保障银行的利益变为保障房主利益。

　　提前还贷旧房贷险即刻退

　　广州市民邹先生在2000年3月购房，2006年3月29日办理提前还贷后，一直没有去办理房贷险的退保。时隔一年后，他去退保时才知道，原来房贷险保单在房贷结束之后，并不会自动终止。由于晚退保一年，邹先生损失了200元钱。

　　据帮他办理退保手续的工作人员介绍，邹先生办理的房贷险，是早期的险种，退保时，将按照“平均值”的算法来计算返还的金额。以邹先生为例，他2000年3月购房时共交了3016元保险金，贷款期15年，也就是说每年的保费为200元左右。因为提前还款，邹先生省去了将近9年的时间，因此可以退保近1800元。

　　新型房贷险退保不划算

　　如果是2005年5月1日以后办理的房贷险，为新型的房贷险，在办理房贷险退保时，算法与旧的房贷险不同，是按照退保比例来算的。

　　据介绍，保险公司一般会为新型的房贷险制定一张退保比例表，退保时只要按上面的收费比例来算就可以了。但退保比例的算法，却不像旧房贷险那样，认为每年交的保费是等值的，而是按照“递减法”来算，即第一年用去的保费最高，每年递减。这样，与旧房贷险相比，退保很不划算。

　　如中国太平洋财产保险股份有限公司的退保比例表，投保期为15年的房贷险，提前10年退保比例为56.2%。而按照旧的房贷险算的话，15年保险，实际上只发生了5年，省掉的时间是10年，那么返还的比例应该是2／3，即66.7%。以40万元的贷款为例，房贷险的投资金额为3016元，按新房贷险退保算法，只能退回保费：3016元×56.2%=1694.992元，而按照旧的算法，则可退回2000多元。

　　金手指　　

　　可考虑转成房屋险

　　如果提前还贷之后不及时办理退保的话，房贷险将自动转成房屋险。如出现火灾等情况保险公司会照单赔偿。

　　不过记者发现，如果是旧房贷险转成的房屋险，费率明显要比纯粹的房屋险高。像邹先生2000年买房子的时候，办理的房贷险费率是0.5‰，而房屋险的费率只有0.4‰—0.5‰。房贷险自动转成房屋险后，费率却没有相应下调。邹先生的保障金额是40万，即使他愿意把房贷险转成房屋险，一年也要多交40元钱。

　　如果是新房贷险转成的房屋险，因费率差不大，因此比较合算。据记者了解，新型房贷险费率已经降到0.45‰，有的甚至可以低到万分之0.3或万分之0.28，已经低于单纯的房屋险了。不仅如此，现在财险公司推出的新型房贷险，还有投保年限的优惠。如5年期的房贷，保险只按4.76年来计费；10年期的贷款，保险只按8.97年来计费；30年的贷款，保险只按21.45年来计费。

　　另外，纯粹的房贷险必须每年办理一次，而房贷险转成的房屋险持续有效，不用年年续保，比较方便。(记者 伊晓霞）